影响信用分数的6大因素

每个人都想尽量从信用卡申请中得到最大的利益，这里一是要选对卡，二是要提高申请成功率， 这个就要看你的信用分数高不高了。

银行的信用卡业务如何盈利呢？大体上而言：
利润＝从商家手里收取的信用卡刷卡手续费－Probability (客户还不起 Default 的概率)＊还不起的钱数－吸引新客户成本- 日常消费的Rewards

信用卡刷卡手续费： 大体上而言Visa， Master同等水平上都是2.X％， American express稍微贵一些3.X％。 这个是为什么很多商家不收Amex原因， 这也是为何American express信用卡开卡Bonus＋平时的Rebate也特别好原因： 看上面利润等式，能收到的多， 那么给客户的回馈也多。  所以大家平时要多用Amex （大叔此时邪恶的笑了。。。）＋不要Abuse Amex的信用卡， 和他们保持良好的长期的客户关系最重要。

Probability of Credit Default. 银行在决定这个时候基本看三个因素： 社会通常宏观经济情况＋金融市场情况＋信用卡持有人自己的情况。 前两个其实是为什么这两年
Credit Limit远没有金融危机之前多的原因了， 因为银行要控制“Probability (客户还不起 Default 的概率)＊还不起的钱数”两个的乘积。 几天说的重点信用分其实就是把Probability of Credit Default due to Obligator’s Information 转换到0-830（或者其他数值）的尺度上一种重新表述而已。

如何提高信用卡申请成功率？ 就是下面的如何通过一个一个因素影响你的信用分了。

1. Credit Card Utilization [影响相对高]. 这个简而言之就是信用卡欠款／Credit Ratio的日平均。大家看图1. 在1-20%这个区间里最好。 所以大家信用卡不要大量消费
， 让它低于20%。 可以用用还还用用还还， 这样日平均还是比较低的。 另外一方面， 信用卡也千万不要不用， 长时间不用信用卡会导致银行以Low Activities为理由关卡， 这个损失可就太大了。



2. Payment History [影响相对高]。A就是100%，大家注意只要降到99%就是B了。 所以大家务必准时还款。 银行有一个“Minimum Payment”， 那个的目的是银行为了赚取高额信用卡利息， 对信用分一点好处都没有。 所以大家务必100% 准时还款。


3. Age of Credit History [影响中].  这里其实有两个， 一个是“Old Credit Card”， 一个是“Average Credit Card Life”。 所以大家到了美国就去开信用卡， 这个Credit History才长。 银行说不给你开怎么半？ 没问题，可以交一点Security Deposit办Secured Credit Card， 这个当然也算信用卡。 同时也千万不要关第一张信用卡， 一点年费就一点年费， 那个相比对信用分的影响是Nothing。 针对第二个 Average Credit  Card Life， 所以需要尽可能保持老的信用卡， 这样才可以Balance新卡Short Life的影响。 所以这里建议大家可以先开那些每年的Benefit > Annual Fee 的卡， 然后一辈子Keep住, 他们的存在价值就是在没啥损失的情况下Balance新卡对Age of Credit History的影响.


4. Total Accounts [影响相对低]   这个大家可能觉得诡异, 为何账户数量越多, 反倒评分越高? 仔细想想a) 账户多, 说明可以在一张卡没钱还时候从另外一张卡
Balance Transfer, 这样对于银行而言 Credit Default风险就低 b) 你如果自己Financial Situation如果不好, 咋可能有这么多信用卡. 所以在银行眼里, 21+反倒是A, 因为代表你安全! 当然这个不是绝对的, 实际上真的过高的话, 因为每个金融机构对于在那个机构里持卡数量有限制, 过多的话就不给开新卡了.


5. Credit Inquiries [影响相对低]  这里指的是Hard Pull. 简而言之就是申新卡的时候银行要Hard Pull 你的Credit. 这里当然是越少越好. 为啥? 别人平白无故Hard Pull你的Credit呀? 说明你犯事了呗...........这个暗示你不如以前"Safe"了. 所以对于新手而言, 千万不要过早申请那些难度很高的卡, 因为那个不会通过+白白浪费Hard Pull. 结果会恶性循环.......进一步降低下次申请成功率. 这里也请注意, 不仅仅申请信用卡可以导致Hard Pull, 申请电话签约, Utility, 甚至租房什么的, 也会导致Hard Pull. 除了某些实在没法避免的, 比如租房一类, 个人觉得少于$1500的HardPull都是浪费. 这个也是为啥大叔到现在都不用Postpaid的原因. $1500足够买市场上常见的任何主流手机了, 而且还省得运营商苛捐杂税 (Prepaid是不用付苛捐杂税的, 联邦有法律)


6. Derogatory Marks [影响相对高]  这个就是犯了比如破产一类大事了......这个没啥好说的.


具体怎么用上面的123456, 就看每个人智慧了. 大叔也可以针对每个人具体情况建议不同的产品, Optimize这个最大收益. 基本每人每年只靠着信用卡拿回来 $20K
equivalent 的东西是非常容易的. 市面上常见的信用卡大叔基本都有过......... 每个人情况不同, 建议都完全不同.